Muchas veces, cuando los ingresos no son suficientes para poder cubrir un proyecto hoy, las personas y empresas tiene la opción de obtener financiamiento en la institución financiera de su preferencia y la que le proporciones mejores condiciones en el mercado según cada persona.
Cada institución financiera tiene sus propias políticas para la selecciòn, evaluación financiera y el otorgamiento de crédito
a sus clientes; sin embargo, existen factores en común que todas las
instituciones evalúan para efectos de decidir si se otorga o no el
financiamiento solicitado. En esta
primera sesión estaremos abordando los primeros dos elementos los cuales se
detallan a continuación:
Ingresos: los ingresos que obtiene una persona o empresa constituyen un
elemento primordial a la hora de solicitar un préstamo pues es en base a ellos
que se determina la capacidad de pago de un cliente. Los ingresos deben ser
comprobables, y cotejables con documentos, tales como boletas de pago si es una
persona natural asalariada, estados de cuenta bancarios, o fotocopias de
cheques recibidos por prestación de servicios profesionales, en caso de que el
cliente sea una empresa las declaraciones de impuestos, documentos de compra y
registros de ventas pueden ser los documentos más utilizados para comprobar los
ingresos que está recibiendo al momento de la solicitud.
Básicamente el ingreso sirve para establecer la cuota que mejor se adapte a
la capacidad de pago del cliente, así como también para garantizar la
recuperabilidad del capital más los intereses que genere la deuda.
Colateral o garantía: el cual se refiere al soporte que tendrá la solicitud
de crédito, sea este un co-deudor, una propiedad o el salario devengado por una
persona hasta agotar el adeudo. En caso de que el colateral este conformado por
propiedades o bienes inmuebles es necesario hacer una evaluación de los mismos
para verificar que cumplan con las políticas para aceptación de garantía
establecidas por la institución, así como también confirmar que tenga la
cobertura necesaria para el otorgamiento de la cantidad solicitada.
Análisis financiero: es el estudio o evaluación de las garantías, los
ingresos y el comportamiento financiero de la persona o empresa que solicita el
crédito; y es realizado por la institución que va a otorgar el financiamiento.
Recuperación: esta es la fase en la cual el cliente efectúa abono a capital
e intereses de conforme a la cuota previamente establecida, de acuerdo con las
condiciones pactadas en los documentos de crédito; es importante mencionar que por el dinero que se recibe de una institución financiera se paga un precio, el cual es el interés, es decir, que la cuota estará determinada por la parte de capital correspondiente al monto recibido más el interés correspondiente, más otros gastos predefinidos por la institución y previamente pactados en la contratación del crédito.
Citar:
- Medición integral del riesgo de crédito
- Tradición, revuelta y consciencia de clase: estudios sobre la crisis de la sociedad preindustrial
- Economia popular
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